Bien que non-obligatoire, l’assurance de prêt est fréquemment exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier. Quelle est la définition de l’assurance de prêt ? Qui peut la délivrer ? Comment calculer son coût ? Puis-je la renégocier ? Réponses.

Définition, acteurs, calcul du coût et renégociation

Définition de l’assurance de prêt

L’assurance de prêt est un contrat dont les garanties prennent en charge le remboursement des mensualités d’emprunt de votre prêt immobilier, en cas : de chômage, d’un accident du travail entraînant une invalidité, de maladie, ou de décès. Grâce à ce contrat, les établissements de crédit ont la garantie d’être remboursés.

En savoir plus : Fédération Française de l’Assurance

Qui peut assurer votre prêt ?

1- Votre banque

Au moment de la souscription du crédit, la banque va vous proposer un contrat d’assurance emprunteur que vous êtes libre d’accepter ou non.

BON À SAVOIR : si votre banque vous propose un taux d’emprunt plus intéressant, mais à la condition de contracter en même temps son assurance de prêt, il s’agit d’une tentative de vente liée, pratique commerciale interdite (article L122-1 du code de la consommation).

2 – Votre assureur

Jusqu’en septembre 2010, seule la banque pouvait assurer votre prêt immobilier. Grâce à la Loi Lagarde (adoptée le 1er juillet 2010), vous avez la possibilité de déléguer l’assurance de votre prêt immobilier à la compagnie d’assurance de votre choix, à condition que le contrat retenu présente des garanties équivalentes, sinon supérieures à celles proposées par l’établissement de crédit.

3 – Votre courtier en crédits immobiliers

Si vous souhaitez passer moins de temps à rechercher votre assurance de prêt autre que celle proposée par votre banque, vous avez la possibilité de confier cette mission à un courtier en crédits immobiliers (tel que Taux n°1, courtier à Angoulême). Il réalisera un diagnostic gratuit de votre situation, avant de démarcher différents assureurs à votre place pour tenter d’obtenir des meilleures garanties, et faire baisser le coût final de votre crédit.

Comment calculer le coût de son assurance de prêt ?

Le montant de la cotisation d’assurance de prêt est déterminé en fonction :

• du capital (emprunté, ou restant dû),
• de l’âge de l’assuré,
• de sa situation professionnelle (salarié, fonctionnaire, indépendant…),
• de ses loisirs (le parachutisme étant plus risqué que le golf),
• de son état de santé (selon ce que vous avez renseigné dans le questionnaire de santé obligatoire, ou Déclaration d’État de Santé).

BON À SAVOIR : le montant de la prime d’assurance peut évoluer chaque année si l’assureur opte pour le calcul sur la base du capital restant dû, soit un système dégressif où la cotisation mensuelle est certes plus élevée au départ, mais baisse significativement lorsque le montant à rembourser devient moins élevé.

Puis-je renégocier mon assurance de prêt immobilier ?

La réponse est oui ! Grâce à l’amendement Bourquin, depuis le 1er janvier 2018, vous avez la possibilité de résilier chaque année votre contrat d’assurance de prêt immobilier. Rétroactive, cette loi concerne tous les crédits immobiliers en cours. Pour cela il suffit d’envoyer par lettre recommandée à votre banque/assureur :

• Une demande de résiliation,
• Le nouveau contrat d’assurance,
• Les conditions générales du contrat,

La lettre recommandée doit être adressée au minimum 2 mois avant la date de renouvellement du contrat.